Conta Corrente: O Que é, Tipos e Como Funciona

Bancos By Manuela Gomes abril 17, 2025

A conta corrente é uma ferramenta amplamente utilizada para movimentar recursos no cotidiano.

Trata-se de uma modalidade de conta bancária que permite depósitos, saques, transferências e pagamentos.

Ela pode ser gratuita ou incluir tarifas, além de ser oferecida em formatos individuais ou conjuntos. Em alguns casos, condições especiais são aplicadas com base na idade do titular.

Um aspecto comum a praticamente todas as contas correntes é a ausência de rentabilidade.

Diferente de outros tipos de contas, como poupança ou investimentos, o saldo mantido em uma conta corrente não gera rendimentos.

Por isso, ao organizar suas finanças, é fundamental entender as características desse tipo de conta.

Além disso, avaliar outras opções disponíveis no mercado pode ajudar a identificar soluções mais adequadas para guardar ou fazer seu dinheiro render.

O que você vai ver neste conteúdo:

O Que É Conta Corrente?

A conta corrente é uma modalidade de conta bancária que permite acesso aos recursos depositados de forma flexível.

Diferente de outros tipos de contas, como a poupança, ela possibilita realizar saques e depósitos sem limites diários. Essa característica a torna adequada para uso cotidiano.

Para movimentar o saldo em uma conta corrente, o usuário pode utilizar diferentes métodos:

Acessar o internet banking para verificar extratos, transferir valores ou pagar boletos.
Realizar saques e depósitos em agências ou caixas eletrônicos.
Utilizar um cartão de débito vinculado à conta para compras no débito.
Fazer operações com o cartão de caixa eletrônico.
Emitir cheques, quando essa funcionalidade está disponível.
Contar com um cartão de crédito associado à conta, se oferecido pelo banco.

É importante destacar que cada serviço mencionado pode estar sujeito à cobrança de tarifas.

O valor e as condições dessas taxas variam conforme o tipo de conta corrente contratada.

Veja Também: Cartão Santander FREE sem anuidade!

O Dinheiro Rende na Conta Corrente?

Na maioria dos casos, o saldo mantido em uma conta corrente não gera rendimentos.

Diferentemente de outras modalidades, como poupança ou investimentos em CDBs, as contas correntes geralmente não oferecem juros ou apresentam taxas de retorno muito baixas.

Por essa razão, esse tipo de conta é mais adequado para gerenciar recursos destinados a despesas do dia a dia.

Ou seja, ela serve principalmente para pagamentos de faturas mensais, compras e transações cotidianas.

Caso o objetivo seja fazer o dinheiro render, é recomendável considerar outras opções disponíveis no mercado.

Alternativas como contas digitais ou contas de pagamento podem ser úteis.

Nessas modalidades, o saldo pode render enquanto permanece disponível para uso em transferências, pagamentos ou compras no débito.

Quais São os Tipos de Contas?

Antes de abrir uma conta corrente, é importante conhecer as diferentes modalidades disponíveis no mercado.

Cada tipo de conta possui características específicas que podem se alinhar melhor às suas necessidades financeiras. Confira abaixo um resumo das principais opções:

Conta Corrente Gratuita: O Que Você Precisa Saber

Por determinação do Banco Central, todas as instituições financeiras são obrigadas a oferecer ao menos uma modalidade de conta sem cobrança de mensalidade.

Esse tipo de conta inclui um pacote básico de serviços, mas pode aplicar tarifas para operações adicionais.

O pacote mínimo exigido pelo Banco Central contempla os seguintes serviços:

Realização de duas transferências entre contas da mesma instituição.
Disponibilização de dez folhas de cheque e consultas pela internet.
Fornecimento de cartão com função de débito.
Emissão de dois extratos bancários mensais.
Possibilidade de realizar até quatro saques por mês.

Alguns bancos oferecem isenção de tarifas adicionais mediante condições específicas.

Por exemplo, configurar o recebimento de salário diretamente na conta ou optar por declarações eletrônicas pode garantir benefícios extras.

No entanto, é importante observar que algumas exigências podem se aplicar. Um depósito mínimo mensal, como R$ 250,00, pode ser necessário para manter a gratuidade. Caso os critérios não sejam atendidos, o benefício pode ser suspenso.

Além disso, mesmo em contas gratuitas, taxas podem ser aplicadas em situações específicas.

Saldo negativo, por exemplo, pode resultar em cobranças de juros e multas, especialmente no caso de uso do cheque especial.

Conta Digital: Funcionalidades e Diferenças

Uma conta digital oferece recursos semelhantes aos de uma conta bancária tradicional, como transferências, pagamento de boletos, recebimento de salários e saques.

Além disso, algumas contas digitais permitem que o saldo disponível renda enquanto permanece parado.

A principal diferença está na forma de operação. Não há interação presencial com caixas ou gerentes.

O cliente utiliza caixas eletrônicos, internet banking ou aplicativos móveis para gerenciar suas finanças.

É importante destacar a distinção entre contas digitais de bancos tradicionais e bancos digitais:

Contas digitais de bancos tradicionais: Grandes instituições criaram essa modalidade para atender à crescente demanda por serviços online. Essas contas podem ser abertas via aplicativo e muitas oferecem isenção de tarifas para transações realizadas pela internet. No entanto, nem todas são totalmente digitais, sendo necessário confirmar as condições com o banco antes de contratar.
Contas digitais de bancos digitais: Esses bancos operam exclusivamente online, sem agências físicas. Toda a interação é feita por meio de aplicativos ou canais de atendimento. Essas contas costumam oferecer benefícios adicionais, como rendimentos superiores aos da poupança para saldo parado, isenção total de tarifas em transferências online e a possibilidade de realizar depósitos por meio de boletos gerados no app.

Conta Conjunta: Funcionamento e Considerações

Uma conta conjunta é uma modalidade de conta bancária compartilhada por duas ou mais pessoas.

Funciona de forma semelhante a uma conta corrente padrão, mas todos os titulares têm acesso ao saldo disponível para realizar transações como depósitos, saques e pagamentos.

Essa opção é frequentemente utilizada por casais, sejam eles casados ou não, pais que administram finanças com filhos adolescentes ou adultos, e filhos que auxiliam pais idosos na gestão de recursos.

A principal característica é que cada titular pode movimentar os fundos disponíveis na conta.

No entanto, como todos os membros têm acesso aos recursos, é fundamental estabelecer regras claras desde o início.

A falta de alinhamento pode resultar em problemas, como uso indevido do saldo ou retiradas não autorizadas.

Conta para Estudantes: Características e Condições

As contas para estudantes funcionam de forma semelhante às contas correntes tradicionais, mas geralmente incluem condições mais acessíveis.

Muitas instituições financeiras oferecem isenção total ou redução nas tarifas de manutenção mensal para esse tipo de conta.

Para evitar cobranças adicionais, algumas instituições permitem que o cliente atenda a requisitos específicos, como configurar um depósito direto, manter um saldo mínimo diário ou realizar um número determinado de compras com cartão de débito mensalmente.

Essa modalidade é voltada principalmente para jovens entre 17 e 24 anos. Para abrir uma conta, muitas vezes é necessário apresentar comprovante de matrícula em uma instituição de ensino, como escola secundária, faculdade ou universidade.

Veja Também: Como Solicitar o cartão de crédito Casas bahia?

Como Abrir uma Conta Corrente

A abertura de uma conta corrente é permitida para pessoas físicas maiores de 18 anos.

No caso de menores entre 16 e 18 anos incompletos, a presença dos responsáveis legais é obrigatória, exceto se o menor for emancipado legalmente.

Durante o processo, muitas instituições solicitam comprovantes de renda. Documentos como carteira de trabalho, holerite ou contrato de estágio são geralmente aceitos para essa finalidade.

Estou Negativado. Posso Abrir uma Conta Corrente?

A situação de inadimplência, com o CPF cadastrado em órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa, pode dificultar a abertura de uma conta corrente em bancos tradicionais.

Isso ocorre porque essas instituições frequentemente oferecem serviços adicionais, como crédito pré-aprovado, cartão de crédito e cheque especial, aos correntistas.

O risco associado à inadimplência torna a concessão desses benefícios menos atrativa para os bancos.

Nesse cenário, uma conta digital pode ser uma solução viável. Muitas fintechs e bancos digitais apresentam políticas mais flexíveis em relação ao histórico de crédito dos clientes.

O Que É Cheque Especial e Como Funciona?

O cheque especial é uma linha de crédito oferecida por bancos a clientes com conta corrente.

Trata-se de um valor pré-aprovado que pode ser utilizado sem necessidade de solicitação formal ao banco quando o cliente precisa de recursos extras.

Quando o saldo da conta corrente fica negativo, o cliente automaticamente utiliza o limite do cheque especial. Em muitos casos, estar com saldo negativo significa estar utilizando esse produto de crédito.

O valor disponível no cheque especial varia conforme o tipo de conta e a análise do perfil do cliente pela instituição financeira.

Assim como em outros produtos de crédito, há cobrança de juros sobre o montante utilizado.

Por Que o Cheque Especial Tem Juros Altos?

O cheque especial possui juros elevados porque o banco disponibiliza o crédito sem exigir garantias ou contratos específicos.

Diferente de outras modalidades, como o empréstimo pessoal, que exige negociação e formalização, o cheque especial oferece um limite pré-aprovado para uso imediato.

A praticidade desse recurso faz com que muitas pessoas utilizem o limite disponível como extensão do saldo da conta corrente.

No entanto, a ausência de garantias aumenta o risco para a instituição financeira, o que resulta em taxas de juros significativamente mais altas.

Dados do Banco Central mostram que, enquanto os juros médios de um empréstimo consignado chegam a 42,8% ao ano, no cheque especial essa taxa pode atingir até 341% ao ano.

Leia também: Como funciona o Mercado Pago?

Isso Significa Que o Cheque Especial Nunca Deve Ser Usado?

Não. O cheque especial pode ser útil em situações específicas, principalmente para emergências que demandam recursos por um curto período.

Por exemplo, ao enfrentar uma situação inesperada, como a necessidade de comprar medicamentos para um tratamento enquanto o saldo da conta está baixo, o uso do limite pode ser uma solução temporária.

Nesses casos, o valor utilizado pode ser quitado assim que a próxima fonte de renda for depositada, encerrando a cobrança de juros.

No entanto, para necessidades de longo prazo, outras opções de crédito, como empréstimos pessoais ou financiamentos, são mais adequadas.

Essas modalidades geralmente apresentam taxas de juros menores e condições de pagamento mais flexíveis.

Débito e Crédito: Quais as Diferenças?

Ao abrir uma conta corrente, é comum que o banco ofereça um cartão múltiplo, que reúne as funções de débito e crédito. Entender as diferenças entre essas duas modalidades é essencial para gerenciar melhor suas finanças.

Cartão de Crédito

Permite adquirir produtos ou serviços e pagar posteriormente, quando a fatura for emitida.
Funciona como um empréstimo do banco, com um limite máximo disponível para uso mensal.
Oferece a possibilidade de parcelamento de compras, muitas vezes sem juros, dependendo da loja.
Pode ser solicitado diretamente no banco, em lojas ou por telefone, sem necessidade de vínculo com uma conta bancária.

Cartão de Débito

O valor das transações é descontado diretamente do saldo da conta no momento da compra.
Não permite parcelamentos; todas as transações são realizadas à vista.
Se o saldo estiver insuficiente, a compra será recusada, exceto nos casos em que o cheque especial estiver habilitado.
Está vinculado exclusivamente à conta bancária, sendo indispensável ter saldo disponível para utilizá-lo.

Escolher entre débito e crédito depende do planejamento financeiro e das necessidades de cada usuário.

Quando Usar Crédito ou Débito?

A escolha entre crédito e débito depende da situação financeira e dos objetivos do cliente.

Cada modalidade de pagamento possui características específicas que se adaptam melhor a diferentes cenários.

Crédito:
- Ideal para situações em que o pagamento imediato não é possível, mas há previsão de recursos futuros para quitar a fatura.
- Recomendado para compras parceladas ou quando há benefícios adicionais, como programas de recompensas ou descontos especiais.
- Deve ser usado com cautela para evitar o acúmulo de dívidas devido aos juros elevados.
Débito:
- Indicado para transações à vista, especialmente quando o cliente deseja evitar compromissos financeiros futuros.
- Apropriado para quem busca controle total dos gastos, já que o valor é descontado diretamente do saldo disponível.
- Não é recomendado para compras que exijam parcelamento ou quando o saldo na conta é insuficiente.

Entender as diferenças entre crédito e débito ajuda a tomar decisões mais assertivas no momento das transações.

Como Fechar uma Conta Corrente

Encerrar uma conta corrente deve ser feito de forma formal e organizada para evitar problemas futuros.

O processo exige atenção a detalhes importantes, conforme normas do Banco Central.

Solicitação Formal

A melhor maneira de encerrar a conta é por meio de um pedido por escrito ao banco.

É recomendável guardar uma cópia do documento como comprovante da solicitação. Esse cuidado ajuda a evitar cobranças indevidas após o encerramento.

Prazo para Encerramento

Após o pedido, o banco tem até 30 dias para finalizar o processo. Durante esse período, o cliente pode ser notificado sobre pendências ou débitos em aberto.

Condições Necessárias

A conta só será encerrada se não houver saldo devedor ou débitos pendentes com a instituição.
Caso existam tarifas de manutenção, elas devem ser cessadas após o pedido, mas podem ser cobradas proporcionalmente ao período de uso no mês da solicitação.

Documentação e Procedimentos

O banco deve fornecer um termo de encerramento com todas as informações sobre a conta, incluindo compromissos financeiros quitados.
Leve as folhas de cheque e cartões relacionados à conta e solicite que sejam destruídos na sua presença.
Se desejar manter o cartão de crédito vinculado ao banco, informe essa intenção durante o processo.

Suspensão de Débitos Automáticos: Caso utilize débitos automáticos, cancele os serviços gradualmente à medida que os pagamentos forem realizados.
Comunicação Final: Após a conclusão, o banco deve informar a data oficial do encerramento por carta ou e-mail.

Atendimento em Qualquer Agência

O pedido de encerramento pode ser feito em qualquer agência do banco, independentemente de onde a conta foi aberta. Algumas instituições fornecem formulários específicos para isso.

Exigências Contratuais

Desde a abertura da conta, os bancos são obrigados a informar claramente as exigências mínimas para o encerramento. Essas condições devem constar na ficha-proposta inicial.

Não Deixe Sua Conta Inativa

Muitas pessoas acreditam que retirar todo o saldo e deixar a conta sem movimentação é suficiente para encerrá-la.

No entanto, uma conta só é oficialmente finalizada quando o pedido é feito de forma formal ao banco. A ausência desse procedimento pode resultar em cobranças ou problemas futuros.

De acordo com o Banco Central, as instituições financeiras devem notificar os clientes que não realizam transações por um período de 90 dias.

Se a inatividade persistir por seis meses, a conta pode ser encerrada automaticamente, conforme as regras da instituição.

Durante esse período, caso haja tarifas de manutenção associadas à conta, elas continuarão sendo cobradas normalmente. Por isso, é essencial formalizar o encerramento para evitar custos desnecessários ou pendências no futuro.

Conclusão

A conta corrente é uma ferramenta amplamente utilizada para gerenciar transações financeiras do dia a dia.

Entender suas características, como tarifas, limites e funcionalidades, é essencial para evitar surpresas e aproveitar melhor os recursos oferecidos.

Além disso, situações específicas, como o uso do cheque especial ou a escolha entre débito e crédito, exigem atenção para garantir decisões alinhadas ao perfil financeiro de cada usuário.

Ao considerar o encerramento de uma conta corrente, formalizar o pedido é fundamental para evitar cobranças indevidas ou pendências futuras.

Manter-se informado sobre as políticas do banco e os prazos estabelecidos pelo Banco Central contribui para um processo mais transparente e seguro.

Com as informações apresentadas, fica evidente a importância de avaliar cuidadosamente as condições e procedimentos relacionados à conta corrente para tomar decisões adequadas às suas necessidades.